一、先說說無抵押、純信用的貸款
此類貸款行內稱“信用貸款”，簡稱“信貸”，按照貸款人身份可細分為薪金貸、生意貸、老板貸、企業貸，按照用途可分為裝修貸、消費貸、旅遊貸等等等等。名稱雖不同，但是貸款條件都換湯不換藥，上班無非就看社保有沒有、代發工資多少、負債多少、信用情況如何；做生意的無非就是年營業額多少、對公對私流水多少、行業利潤率如何、經營年限如何等等。

其中，薪金貸、經營貸我接觸的要多一些，也是行業內最常見的。主要原因是很多借款人都是上班族、工廠主、小店家，基本沒有什麽房子啊、車子啊用於抵押。上班的沒錢買房，做生意的小企業主大部分都住在租來的房子裏以節約成本，很辛苦，不過大都也讓人敬佩。

這裏我做一個換算，大家對比起來會更清楚。因為我們自己投網貸的利息實際上都是按照余額本金去算的，我在這裏把小額貸款的月利率也換算成余額計息方式，以便於大家理解。嚴格的算法是有個一個公式，特別麻煩，但是也有一個大致的算法，就是每月2分3再去乘以一個1.7到1.9左右的系數。也就是說，如果將全額計息的2分3換算成余額計息，得出的結果就是余額計息月利率在4分上下。如果再加上期初的放款手續費，正規的小額貸款公司無抵押純信用貸款按照余額計息方式，月利率應當在4分2上下，覆利年化利率在50%到60%之間。

二、車貸、房貸等有抵押的貸款
學名叫“抵押貸款”，行業內一般直接稱“車貸”或者“房貸”較常見。上文說到信貸只有全額計息的“等本等息”還款，但是車貸、房貸除此之外，還有一種叫“先息後本”還款方式，即每月只還利息，到期一次性還本金。如果像信貸一樣等本等息還款，每月利率一般在1分6到2分之間，計息方式跟信用貸款一樣。

如果是先息後本，每個月的利息是3分到3分5之間，即如果借10000塊錢，每月還款300到350塊錢利息，到期再還10000塊錢本金。車貸房貸也有手續費，但一般不是公司收，是業務員自己看情況找客戶收的。這部分我權且不算在利息裏面。這個利息就比較好算，無論是等本等息還是先息後本，按照余額計息的月利率都是在3分到3分5之間，公司能收到的年化利率在40%上下。

三、高利貸
高利貸，坊間傳說很多，似乎很神秘，其實真實情況是：非常常見。如果客戶在各處都借不了錢，或者借了還不夠，小貸業務員就有可能幫客戶“借高利”。利息低的一個月6分7分，高的1毛2毛。跟正規的小額貸款相比，這種貸款就是名副其實的高利貸了！但值得註意的是，這種“高利貸”除了坊間盛傳的“腳踩黑白兩道”的“老大”在放，也有許多有貸款經驗的小額貸款業務員自己給客戶放，不過為了防止客戶知道了自己的底細而不還款，一般也不會以自己名義作為債權人，而是以“XX老大”的名義去放，或者讓自己的朋友作為神秘嘉賓到場簽合同，作為債權人去放。

其實就大多數情況而言，來借這種高利的人，要麽是不懂小額貸款利息的市場價格，被業務員給宰了，要麽就是好賭成性，欠了一屁股債，只有少部分是真的要周轉的。對於能接受高利貸的客戶，盡管風控上沒那麽嚴格，但也是要審核的。高利貸的放貸人大都傾向於給國企員工、公務員、本地村民、老婆孩子在身邊並且孩子還小的等等。其中見過最多的就是本地村民、國企員工和公務員，因為這些基本上都是鐵飯碗，每個月都有固定的收入來源，即使他還不起本金，利息也是能每月支付的。而有老婆孩子的你懂的，他如果還不起錢，“黑老大”找個馬仔跟他老婆上下班，找個馬仔“送”他孩子上下學，你不用催他也會想盡辦法給你還錢的。

不過根據經驗，這種借款模式的逾期率其實非常非常高，壞賬也是高的可怕。經常半年一年下來，利息收的都是本金的一兩倍了，本金還沒開始還，甚至利息都欠了一大筆。可是即時逾期、壞賬，這種貸款都幾乎不太可能走法律途徑。另外，這種放貸方式也能讓高收益去覆蓋高風險，只是逾期壞賬的處理方式不太人道。說回利息吧。按照年化算，高利貸放貸人一年收到的利息比較高，在80%到300%不等。

四、從銀行申請貸款（通過中介）
也就是說要錢的客戶找到中介，找他們幫忙操作，想辦法去申請盡可能低息的貸款，一般也只能是銀行，再不行就引擔保公司介入，再不行就是小額，再不行就是高利貸……總之，中介就是幫有需求的客戶去尋找貸款，在款項批下來之後客戶支付中介一筆服務費。為簡單起見，這裏只說從銀行申請貸款，業內人士一般稱幫客戶“走銀行渠道”。

理論上來說，客戶都可以直接找銀行申請貸款，但是實際上，深圳有40多家銀行，每家銀行的貸款產品都不同，貸款條件不一樣，不同支行的貸款壓力不一樣，有的大把客戶上門，有的缺客戶缺到完不成指標。你想馬上找到一個合適的銀行、合適的貸款產品、合適的支行、合適的銀行客戶經理還真不那麽容易！比方說招行，他家基本上不做個人的抵押消費貸款，一定要有公司，要是沒公司，你有幾套房子都沒用；再比方說浦發銀行，前兩個月剛出了一款旅遊貸，如果你是深圳本地的、有房子的，你能輕輕松松獲得幾萬幾十萬的貸款，還不需要抵押！還有一大堆比方等等等等……如果不是十分了解銀行業務的人，對這些情況很難搞得清楚。

所謂“術業有專攻”，貸款中介亦是如此。首先，他們常年跟各家銀行打交道，對銀行產品非常熟悉，能夠迅速根據客戶情況找到相應銀行的貸款產品；再者，他們跟銀行的客戶經理也多多少少有一些利益關系，所以能夠更快速處理貸款申請，如果你自己去銀行申請貸款，銀行的客戶經理可以選擇一直押著不給你提交申請，或者拖拖拉拉申請進度很慢，一兩個月都不出結果，因為大部分做的好的銀行客戶經理根本不缺單。但是如果你交給中介去處理，給點手續費，他們能更快把貸款批下來，短的三五天，一兩周就能搞定；還有一種情況，就是你的資料不齊全，或者貸款條件不夠的，中介還要幫你做資料，甚至給你買房買車！

像這種中介，盈利模式相當的穩健，嚴格說它不屬於放貸，只是貸款服務中介，不需要承擔客戶不還款的風險。中介的服務費最低最低也是1%、2%，最高10%、15%的都有，這裏水很深，一般也是看客戶懂不懂，或者有些客戶操作起來確實有些難度，再或者銀行單量太大都在排隊申請，真的要客戶經理找行長申請給你加急處理。而對於借款的客戶來說，這一點點手續費不算什麽，只要能盡快找到合適的銀行產品，能夠快速批下貸款，而且利息只按照銀行5%到8%的利率計算，總體來說還是比較劃算的。

五、短拆+中介
第四點說到走銀行渠道，中介能夠幫助客戶尋找合適的銀行貸款產品，只收取一小部分的手續費。不過，一般的銀行放款期限在兩周到兩個月不等，看客戶條件和銀行資金量情況而定。雖然銀行這邊能確定批款下來，可對客戶來，連這一兩個月也等不及，馬上要用錢，這怎麽辦？一般這個時候中介會自己先拆借給客戶，一般叫“短拆”，他們收取這一兩個月空檔期的利息，利息跟普通的小額貸款差不多，大概在3分到5分上下。待到銀行款項批下來之後，客戶把這筆錢再還上，中介也幾乎沒有任何風險。加上為客戶走銀行渠道所收的服務費，總的收入可以達到5分到1毛甚至更多。不過一般情況是在6分、7分左右，收入比一般的小額貸款要高。而且回款來源穩定，就是銀行，幾乎不用擔心這筆“短拆”客戶無法還款。

不過這個不是一般的中介能做，首先他要對銀行的產品有足夠的認識，在銀行也要有足夠的人脈，才能迅速對客戶的條件做出判斷——此人能否在銀行獲得貸款？能獲得多少貸款？多久能夠批下來？只有這些確定了，才有把握對客戶進行“短拆”的服務。僅僅在銀行方面有經驗和資源還不夠，因為這種模式周期太短，一個客戶久的也只有一兩個月，所以你還需要有源源不斷的優質客戶，還要有足夠的資金給客戶放貸。所以短拆+中介這種模式雖然好，能做到的公司很少，能做好的公司更是少之又少。